中小企貸款（又稱SBA貸款），專指為中小企提供固定金額的貸款；中小企則需在還款期內連同本金及利息一併償還。
中小企貸款可以由銀行或合資格放債人發放，而中小企可以將其用於多種商業用途，例子包括購買設備或車輛，營運開支，或提高現金流等。如同其他普通貸款，貸款額及利率取決於該企業的信貸紀錄。
中小企貸款的優缺點
| 優點 | 缺點 |
| • 低利率• 彈性還款期• 較低首期付款• 一般無需抵押 | • 與一般銀行貸款相比，貸款額較低• 審核過程較長• 經常需要體面的信貸評分 |
中小企貸款與傳統銀行貸款之比較
相似之處
• 信貸評分：對於中小企貸款及常規貸款而言，可用貸款額及利率均取決於公司的信譽。憑藉更穩健的財務狀況，公司有望以更低的利率獲得更大的貸款額。
• 義務：中小企貸款及常規貸款均提供彈性還款期。
相異之處
• 目標借款人：顯然，只有中小企合資格申請中小企貸款；而傳統銀行貸款則適用於所有公司。
• 政府資助：香港政府亦設立多項不同的資助計劃，旨在協助中小企向銀行或放債人申請貸款。
• 還款期：中小企貸款與傳統銀行貸款在貸款額、利率、還款期、周轉期和擔保要求方面均有所不同。請參見下表格以獲得更多有關資訊：
| 中小企貸款 | 傳統銀行貸款 | |
| 貸款額 | 40萬至4000萬港元 | 超過200萬港元 |
| 還款期 | 5-25年 | 1-20年 |
| 利率 | 年利率6%-13% | 年利率5%-10% |
| 週轉期* | 30日至6個月 | 2-4個月 |
| 擔保 | 一般不需要 | 通常需要 |
*週轉期指銀行發放貸款的所需時間
香港政府計劃
有見於中小企的高風險性質，銀行有機會不願意向中小企發放貸款。有見及此，政府制定了許多計劃以協助中小企向放債人申請貸款。例子如下：
• 中小企融資擔保計劃 (SME Loan Guarantee Scheme (SGS))：在此計劃下，香港政府會作為擔保人向中小企提供貸款擔保。此措施為銀行及放債人提供保證及誘因，因向中小企發放貸款的風險全由政府承擔。
• 小型貸款計劃（Microfinance Scheme）: 此計劃的主要對象為小型企業及創業人士。借款方以較低利率可享有更高的貸款額，較長年期，甚至是長達12個月的延期還本。
有關中小企融資計劃的更多資訊，請按此處。
香港法律
向非銀行的金融機構借款受《放債人條例》（下稱「條例」）規管，而銀行貸款則受《銀行營運守則》（下稱「守則」）規管。這兩項法規均規定了放債人如何營運其業務。
儘管市場各方不時認為於1980年頒布的條例已經過時，但它仍為借款人提供了許多保護。例子如下：
• 業務地點：不得在牌照訂明的處所以外的任何地方經營業務
• 形式：借款人在簽訂貸款協議7天後親自簽署書面說明或備忘錄，其中包括強制性/必要及重要的資訊。
• 利率上限：實際年利率不得高於60%。
• 非法費用及收費：不得收取任何附帶或與談判或發放貸款有關的費用
雖然該守則會被認為不如條例嚴格/嚴謹，但亦制定了不少旨在保護借款人的規則。例子如下：
• 放債人需要向借款人提供重要的有關資訊（如抵銷其他銀行帳戶債務的權利）
• 只有在有充分理由證明的情況下，放債人才可以向放債人收取48%的實際年利率。
我需要簽署貸款協議嗎？
在香港，貸款可以透過獲授權的放債人或銀行發放。中小企或初創企業若需要借款，應與放債方簽訂貸款協議。貸款協議是借款人及放債人之間的合同，並制定以下內容：
• 擔保貸款或是無擔保貸款
• 本金
• 利率
• 任何在公司獲得貸款前需符合的條件
• 還款日期
• 借款人及放債人的義務
大多數銀行及放債人均有自己的貸款標準流程，並會主動與客戶制定貸款協議。當初創企業或中小企希望向沒有類似借貸系統的其他企業借款時，理應先考慮與對方簽訂書面商業貸款協議。
請查看我們的商業貸款協議範本。請注意，申請擔保貸款時或需要額外的證明文件。
為你企業借款時應避免的錯誤
• 借款方應認真遵守貸款協議中的條款，包括還款期及利率等重要條款，因為一旦簽訂，公司即受其約束。
• 借款方在借款前，應先深入了解不同信貸來源，以挑選最佳的借款方案。
• 公司在借貸前應該清楚確認自己所需的借款金額。
• 貸款協議或擔保協議（如適用）通常非常複雜，借款人應在簽署任何合同前先尋求法律意見，以保障自身的法律權益。
重點扼要
• 中小企貸款適用於中小企及初創企業。當公司需要借貸時，則需要商業貸款協議。
• 中小企貸款與傳統銀行貸款相似，但在目標借款人、政府資助的適用性及還款期方面有所不同。