我是否需要放債人牌照才能放債？

有持牌放債人為個人和企業提供了另一種融資途徑。

一般而言，在香港經營放債人業務的人必須取得放債人牌照。本文將幫助閣下了解 (i) 在哪些情況下閣下需要放債人牌照才能放債和一些豁免情況，以及 (ii) 牌照申請流程。

在哪些情況下閣下需要放債人牌照才能放債？

放債人是指經營貸款業務的人，或宣傳、宣布或以任何方式顯示自己是經營該業務的人。

以下人士可獲豁免獲得放債人牌照的要求：

  1. 銀行、有限制牌照銀行或接受存款公司的附屬公司。
  2. 根據《合作社條例》註冊的合作社。
  3. 註冊的儲蓄互助社。
  4. 註冊工會。
  5. 保險公司。
  6. 大學教育資助委員會。
  7. 以下銀行 
    1. 在香港以外地方成立為法團或設立的銀行
    2. 獲有關銀行業監管當局承認為銀行的銀行；及
    3. 在該銀行業監管當局的所在地經營銀行業務的銀行。
  8. 以下機構
    1. 信用保險業國際總會會員機構；或
    2. 註冊處處長已以書面宣布他信納是由一個或超過一個國家政府設立的機構，而其目標是資助或擔保資助任何國家的貨品輸出或服務輸出者。
  9. 獲發牌經營證券保證金融資業務的法團。
  10. 獲發牌經營證券交易業務的法團或獲註冊經營該業務的認可財務機構，而該法團或機構同時從事證券保證金融資以利便該法團或機構為其客戶取得或持有證券。

以下貸款可受豁免獲得放債人牌照的要求：

  1. 僱主向其僱員真誠作出的貸款。
  2. 向公司作出的貸款，並以按揭、押記、留置權或其他產權負擔作保證。
  3. 任何公司根據其真誠施行的信用咭計劃而向根據該計劃獲發給信用咭的持有人作出的貸款。
  4. 為購買不動產、並以該不動產的按揭作為保證而真誠作出的貸款。
  5. 任何公司、商號或個別人士，而其日常業務基本上或主要並不涉及貸款者，在其通常業務運作中作出的貸款。
  6. 控權公司與其附屬公司之間的貸款。
  7. 向公司作出的貸款，而該筆貸款成為涉及貨品或服務輸入香港或由香港輸出的交易的一部分。

申請放債人牌照的資格要求是什麼？

《放債人條例》指明牌照法庭在處理放債人牌照申請時須考慮的以下條件。

  1. 申請人是經營放債人業務的適當人選。

簡單而言，一個合適的人是指財務穩健、稱職、誠實、信譽良好和可靠的人。在確定某人是否適當人選時，須符合《證券及期貨條例》第 129 條所載的以下標準：

  1. 該人士的財政狀況或償付能力;
  2. 該人士的學歷或其他資歷或經驗，而在這方面的考慮會顧及該 人將會執行的職能的性質;
  3. 該人士是否有能力稱職地、誠實地而公正地進行有關的受規管 活動;及
  4. 該人士的信譽、品格、可靠程度及在財政方面的穩健性。

證監會在審視要求的實質內容以及未能滿足這些條件的重要性時，儘管某人未能遵守指引所載的所有個別要素，他仍可能被確定為適當人選。任何人士如不能確定本身是否達到任何準則的要求，或 認為即使不能符合若干規定亦未必會對其申請具有實質影響，均歡迎 在遞交申請書前，就所關注事項與證監會發牌科職員商討。

  1. 申請所關乎的處所適合經營放債業務。

房屋的使用情況以及房東和租戶的許可將被查看。

  1. 授予此類許可並不違反公共利益。

此外，閣下還需要在申請時提交一份商業計劃書，以表明閣下對放債業務有全面的了解，並已準備好開展業務。除了申請人的基本信息和背景外，計劃中應包括組織結構、人力資源、業務運營和關係以及財務等詳細資料。申請人還應提供有關業務中使用的數碼化系統和其他自動化系統的資料。

我如何申請放債人牌照？

個人和企業的申請表、聲明表和相關補充資料表有所不同。如要申請放債人牌照，閣下應向公司註冊處和香港警務處遞交相應文件。為進行調查，警方可能會要求申請人提供更多資料和文件。正常而言，牌照會在遞交申請之日起 3 至 4 個月內獲批。

重點摘要

  • 一般而言，閣下應該獲得放債人牌照才能開展放債業務。 
  • 要成功申請，閣下需要證明閣下在放債業務中的能力稱職和可靠性。

參考資料:

  1. 放債人條例
  2. 申請牌照流程: https://www.sfc.hk/-/media/TC/assets/components/codes/files-current/zh-hant/guidelines/licensing-handbook/licensing-handbook.pdf 
  3. https://www.cr.gov.hk/tc/publications/docs/17-c.pdf 
  4. 申請牌照文件: https://www.cr.gov.hk/tc/services/money-lenders/application/licence-renewal.htm 
  5. 適當人選的指引:https://www.sfc.hk/-/media/TC/assets/components/codes/files-current/zh-hant/guidelines/fit-and-proper-guidelines/Fit-and-Proper-Guidelines.pdf 
  6. 提交商業計劃書的指南: https://www.cr.gov.hk/tc/publications/docs/Guidelines_for_Submission_of_Business_Plan_c.pdf 
  7. 保障消費權益 – 改革放債法規和營商手法: https://www.consumer.org.hk/f/initiative_detail/301161/406953/Report_Final.pdf